Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Не так уж редки ситуации, когда заемщик оказывается в трудной финансовой ситуации и не может выплатить кредит в срок по причине существенного снижения доходов, например, потери работы или серьезных затрат на лечение. В такой ситуации встает вопрос о том, как снизить бремя заемщика хотя бы на некоторое время. Кроме того, возникают вопросы о том, как продолжить выплаты кредитору, если на обязательный ежемесячный платеж уже не хватает средств, и что делать, если долг передан коллекторской организации.
представить банку подробную информацию о своей финансовой ситуации и объяснить причины возникновения трудностей с погашением долга. 2. Перекредитование - это возможность заменить текущий кредит на новый с более выгодными условиями. Например, заемщик может получить кредит с более низкой процентной ставкой или сроком погашения. Для этого он может обратиться в другой банк или в тот же самый, где его заявку на кредит одобрили. 3. Отсрочка платежей - это временное освобождение от обязательных выплат по кредиту. Заемщик может просить банк о предоставлении отсрочки, если временно испытывает трудности с финансами. В этом случае сумма отсрочки будет добавлена к общей задолженности, а сумма обязательных платежей увеличится после истечения периода отсрочки. 4. Рефинансирование - это заключение нового кредитного договора с целью погашения предыдущего кредита. Заемщик может обратиться за рефинансированием в банк, который предложит ему новые условия погашения долга, например, с более низкой процентной ставкой или удобным графиком погашения. 5. Добровольное или принудительное продажа имущества - это вариант возможного возврата долга, если заемщик имеет ценное имущество, которое может быть реализовано. Заемщик может самостоятельно продать имущество и использовать полученные деньги на погашение долга, либо банк может наложить арест на имущество заемщика и продать его в случае его добровольного отказа от имущества или неисполнения обязательств по кредиту. 6. Обращение в финансовый уполномоченный - это возможность заемщика обратиться по вопросу возврата долга к независимому органу, который рассмотрит его ситуацию и может вынести рекомендации банку. Финансовый уполномоченный не имеет полномочий вынести обязательное решение по возврату долга, но его рекомендации могут повлиять на решение банка. Все указанные способы возврата долга являются альтернативными и могут быть применены в зависимости от конкретной ситуации заемщика. Каждый из них имеет свои особенности и требует от заемщика определенных действий. Поэтому очень важно обратиться в банк и обсудить возможные варианты погашения задолженности, чтобы найти наиболее подходящий вариант для себя.Пересмотр обязательств перед коллекторским бюро
Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть сменен. В действительности, переуступка просроченных кредитов от банков к коллекторским агентствам, профессиональным сборщикам долгов, является распространенной практикой. При этом сам долг ни в чем не изменяется, и размер задолженности заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Однако коллекторское агентство выступает в качестве нового кредитора.
Процедуры для возврата кредитного долга коллектору в основном аналогичны способам, используемым для возврата долга банкам. Однако, есть некоторые специфические отличия. Банки не склонны реструктурировать просроченные долги, в то время как коллекторы специализируются именно на просроченной задолженности и более гибкие в финансовой политике по отношению к должникам. Это происходит также потому, что они покупают долги у банков со скидкой. В дополнение к этому, коллекторы не так жестко связаны инструкциями Банка России и могут привлекать клиентов заинтересованных в консультациях, если у заемщика есть варианты рефинансирования или перезайма. К тому же, коллекторы будут рады, если заемщик сможет рефинансировать свой долг у другого кредитора. Они также могут поддержать заемщика, если он планирует продать ипотечную квартиру для погашения долга.
Не следует опасаться общения с коллекторами. Сейчас действующий Закон № 230-ФЗ, действующий с 2017 года, четко определяет легальные коллекторские агентства, обязанности и возможности коллекторов. Современные коллекторские организации должны быть зарегистрированы в реестре коллекторских агентств России, их деятельность строго контролируется и регулируется, включая контроль времени телефонных звонков коллекторам должников.
Коллекторы не могут угрожать заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и т.д. Тем не менее, заемщик не должен воспринимать как угрозу или давление слова коллекторов, что они подадут на должника в суд. В соответствии с законом, обращение в суд с иском на нерадивого должника является обязанностью коллекторской агентства. Однако, это - крайняя мера, которая используется только в случае, если должник отказывается обсуждать план погашения долга, который был бы приемлемым для всех сторон.
Следует поддерживать общение с коллекторами, не допускать себя категории злостных и «идейных» неплательщиков, с которыми можно продуктивно общаться только в суде. Вместо этого стоит демонстрировать кредиторам интерес во возврате долга, даже если текущий доход заемщика ограничен. Это даст возможность коллектору и должнику запланировать совместно график погашения задолженности, устраивающий обе стороны.
Последствия невыплаты кредита
Если вы перестаете выплачивать кредитную задолженность, банк, после нескольких уведомлений, скорее всего, передаст ваш долг коллекторской организации. Они будут взаимодействовать с вами в соответствии с законом, используя разрешенные методы информирования о задолженности. Напомним, что закон № 230-ФЗ определяет ограничения на действия коллекторского агента:
- звонить вам не чаще раза в сутки, дважды в неделю и 8 раз в месяц;
- присылать SMS и голосовые сообщения не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
- посещать вас не чаще 4 раз в месяц.
Коллекторы могут связываться с вами через личные встречи, звонки или SMS, в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, в выходные и праздничные дни с 9 утра до 8 вечера.
Тем не менее, ни к чему избегать контакта с коллекторами. Если у них нет другого выбора, они обратятся в суд. В большинстве случаев коллекторская организация выигрывает спор. В суде оцениваются обязательства должника перед кредитором, а кредиторское обязательство - выдать кредит - выполнено на момент обращения в суд. После вынесения решения приступают к взысканию задолженности с помощью судебных приставов. Это может означать арест банковских счетов и имущества, запрет на выезд за границу. В то же время на заемщика могут быть наложены штрафные санкции, проценты за просрочку и судебные издержки. В результате возросшей задолженности и плохой кредитной истории ситуация может стать значительно хуже. Поэтому не стоит уклоняться от контакта с коллекторами и от возврата долга коллекторскому агентству.
Если ваша финансовая ситуация изменилась, стоит обратиться к кредитору - банку или коллекторскому агентству - и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. Вы также можете решить эту проблему через продажу ипотечной недвижимости, банкротство или перезайм. Избегать общения с кредиторами и доводить дело до судебного разбирательства - это недейственное решение проблемы.
Фото: freepik.com