Через месяц миллионам россиян откажут в новых кредитах
Разбираемся, кому больше не дадут взаймы Евгений БЕЛЯКОВ Кредитный аппетит у россиян разыгрался не на шутку.
Кредитный аппетит у россиян разыгрался не на шутку. Общая задолженность превысила 16 триллионов рублей. Это сравнимо с доходами федерального бюджета. Быстрее всего растут кредиты наличными. За прошлый год их объем увеличился на четверть. И это пугает. В Минэкономразвития ждут массовых невозвратов, а в Центробанке вводят жесткие ограничения для банков.
НАДУВАЕТСЯ ПУЗЫРЬ
«Соотношение «платеж - доход» в среднем по стране составляет 44%. При этом у 15% заемщиков оно превышает 70%, что приводит к существенному ухудшению жизни», - говорится в недавнем докладе Минэкономразвития.
Другими словами, средний российский заемщик отдает банкам половину своих доходов. А каждый седьмой - почти всю зарплату.
Кредитный аппетит у россиян разыгрался не на шутку. Общая задолженность превысила 16 триллионов рублей.Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ
- Ситуация в сегменте потребительского кредитования приобретает черты социальной проблемы, - говорит министр экономического развития Максим Орешкин .
Он одним из первых заикнулся, что россияне слишком уж подсели на кредиты. Для роста экономики это вроде бы неплохо. Люди берут деньги в долг, тратят их на товары и услуги. Но с кредитной нагрузкой главное - не переборщить. Отдавать-то кредиты надо. Такие пузыри схлопываются быстро и громко. Вспомните мировой кризис 2008 года.
Чтобы не дать пузырю надуться сильнее, в Центробанке решили действовать на опережение.
БАНКИ ЗАСТАВЯТ НЕ РАЗБРАСЫВАТЬСЯ ДЕНЬГАМИ
С 1 октября вступят в силу новые правила выдачи займов. Тотального запрета не будет. Но новые правила будут стимулировать банки чаще отказывать рискованным заемщикам.
Механизм прост. Он зависит от двух факторов: кредитной ставки и показателя долговой нагрузки (то самое соотношение «платеж - доход»). Чем выше процент и чем больше от зарплаты человек отдает банку, тем больше денег банк обязан перечислить в резервы. А это ему невыгодно. Ведь деньги, лежащие в резервах, дохода не приносят.
- Это сделано, чтобы банки не так охотно давали кредиты рискованным заемщикам, - констатирует Тимур Аитов, банковский эксперт . - Возникают большие риски, что люди не вернут деньги и произойдет коллапс. Банки на кредитах зарабатывают, поэтому они мало смотрят в будущее. А новые правила ЦБ будут стимулировать их действовать осторожнее. К примеру, банкам будет выгоднее выдать несколько кредитов гражданам без непогашенных займов, чем одному, но с долгами под завязку.
На днях ВЦИОМ опубликовал очередной опрос. Выяснилось, что 33% заемщиков испытывали трудности с выплатой кредитов. При этом 45% считают, что сложности возникнут и в будущем. Неуверенных граждан стало на четверть больше, поясняют социологи. Это тревожный звоночек.
СТАВКИ ОПУСТЯТ, НО ПЛАВНО
Никаких дополнительных документов заемщикам предоставлять не нужно. Все как обычно: справка 2-НДФЛ, подтверждающая официальный доход. Все остальные расчеты банк сделает сам. В том числе запросит ваше кредитное прошлое и настоящее в бюро кредитных историй.
- Получить кредит будет сложнее, - констатирует Тимур Аитов. - Банк будет отгонять сложных клиентов, как назойливых мух.
Похожая мера работает с начала года. В январе ЦБ ввел повышенные коэффициенты для ипотечных заемщиков, которые вносят минимальный первоначальный взнос - от 10 до 20%. Доля таких жилищных займов снизилась с 43 до 37%. Скорее всего, банки стали отказывать только самым рискованным заемщикам.
В самую сложную ситуацию могут попасть те, у кого слишком большая кредитная нагрузка - свыше 70 - 80%. Новый заем им вряд ли дадут.
В США и Европе люди спокойно живут с кредитами на сотни тысяч долларов. Но там они платят банкам 1 - 3% годовых. А в России - 10 - 20%. Это серьезно увеличивает ежемесячный платеж и общую переплату. Чтобы снизить нагрузку, власти должны уменьшить ключевую ставку. От нее пляшут ставки в банках.
- В ближайшие год-два Центробанку необходимо активнее снижать ключевую ставку. Инфляция уже достаточно низкая - в этом году она опустится до 3,8%, а в следующем планируется на уровне 3%, - прогнозирует Максим Орешкин.
В ЦБ уже говорили, что планируют снижать ключевую ставку. Но предпочитают делать это плавно. Сейчас она составляет 7,25% годовых. В ближайший год может снизиться на 1%. До европейских величин будет еще далеко. Но хоть какое-то облегчение.
КОНКРЕТНО
Как работают коэффициенты риска
К примеру, банк выдает 100 рублей под 10% годовых самому осторожному заемщику (чей платеж меньше 30% от доходов). Параллельно он должен отправить еще 30 рублей в резервы. Эти деньги - страховка. На тот случай, если заемщик вдруг не сможет платить.
А дальше почти геометрическая прогрессия. Если выдать те же 100 рублей уже под 35% годовых человеку, который будет отдавать банку больше 80% от зарплаты, в резервы придется отправить 500 рублей, то есть в пять раз больше суммы долга. По сути, это запретительная мера.
ИСТОЧНИК KP.RU
Последние новости
Этнокультурный фестиваль "Марийская радуга-2024" в селе Бима
В Биме прошел отборочный этап республиканского конкурса искусств.
Международный конкурс детской песни пройдет в Казани
Финалисты из 15 стран соберутся на церемонии "НАШЕ ПОКОЛЕНИЕ 2024".
Социальный фонд Татарстана: Более миллиона выплат по листкам нетрудоспособности
Республиканское отделение продолжает активную работу в сфере социальной защиты.
Частотный преобразователь
Подбираем решения под ваши задачи с учётом особенностей оборудования и требований